ドイツの医療と健康保険：公的保険（GKV）と民間保険（PKV）、加入義務、2026年の保険料、家族の保険、受診のしかた
最終確認：2026年11月10日
ドイツでは、住む人はだれでも健康保険に入る義務があります。会社員の多くは公的健康保険（gesetzliche Krankenversicherung、GKV）に入り、給与が高い人や自営業の人は民間の健康保険（private Krankenversicherung、PKV）も選べます。この記事では、連邦保健省（BMG）・連邦政府・社会法典第5編（SGB V）の情報をもとに、公的と民間の違い、2026年の保険料、家族の保険、病院のかかり方を整理します。
この記事のポイント
- 会社員は、年収が加入義務の上限（2026年は €77,400）以下なら公的健康保険（GKV）に入ります。保険料は一般料率14.6%と保険会社ごとの追加保険料（2026年の平均2.9%）で、会社と本人が半分ずつ払います。
- 公的保険では、収入の少ない配偶者と子どもは保険料なしで家族保険（Familienversicherung）に入れます。2026年の収入の目安は月 €565（ミニジョブなら €603）までです。
- 受診は、まず家庭医（Hausarzt）にかかるのが基本です。公的保険の人は保険証（elektronische Gesundheitskarte）を出せば、診察の費用はふつうかかりません。
公的保険（GKV）と民間保険（PKV）
| 項目 | 公的健康保険（GKV） | 民間健康保険（PKV） |
|---|---|---|
| 入る人 | 年収が加入義務の上限以下の会社員（義務）、学生など | 年収が上限を超える会社員（選べる）、自営業、公務員など |
| 保険料の決まり方 | 給与の率（上限まで）。年齢・健康状態は関係ない | 年齢・健康状態・補償の内容で決まる |
| 家族 | 収入の少ない配偶者・子どもは保険料なし（家族保険） | 1人ずつ契約し、それぞれ保険料がかかる |
| 医療費の払い方 | 保険証を出せば、保険会社が直接払う | いったん自分で払い、あとで保険会社に請求することが多い |
| 保険会社 | AOK・TK・Barmer など多くの Krankenkasse から選ぶ | 民間の保険会社 |
民間保険を選ぶ前に
民間保険は若くて健康なうちは保険料が安くなることがありますが、家族が多いと高くなり、年をとってから公的保険に戻るのは難しくなります（55歳以上は原則として戻れないなどの制限。SGB V 6条）。帰国の予定や家族の人数も考えて決めてください。
2026年の公的保険の保険料
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 一般料率 | 14.6%（会社7.3%・本人7.3%） |
| 追加保険料（Zusatzbeitrag） | 保険会社ごとに違う。2026年の平均は2.9%。会社と本人で半分ずつ |
| 介護保険 | 3.6%（23歳以上で子どもがいない人は4.2%。子なしの加算0.6%は本人だけ） |
| 保険料の上限 | 月 €5,812.50（5,812.50ユーロ）・年 €69,750。これを超える給与には保険料がかからない |
| 加入義務の上限（Versicherungspflichtgrenze） | 年 €77,400（月 €6,450）。これを超えると民間保険も選べる |
たとえば月給 €4,000（総額）で、追加保険料が平均の2.9%の保険会社に入っている人の健康保険料は、本人分が €4,000×8.75%＝€350 です。月給が €5,812.50 を超えると、それ以上は保険料が増えません。保険会社を選ぶときは、追加保険料の率とサービスを比べます。
ドイツの社会保険（年金・失業・介護の料率と上限） →社会保険全体の料率と、日独社会保障協定をまとめています。家族の保険（Familienversicherung）
- 公的保険に入っている人の配偶者（登録パートナーを含む）と子どもは、収入が少なければ保険料なしで家族保険に入れます（SGB V 10条）
- 収入の上限は「月の基準額（Bezugsgröße）の7分の1」です。2026年の基準額は月 €3,955 なので、約 €565 です。ミニジョブの人はミニジョブの上限（2026年は月 €603）まで認められます
- 子どもは18歳になるまで。働いていなければ23歳まで、学校・職業訓練中なら25歳までです
- 配偶者が民間保険で、給与が高いなどの条件にあたると、子どもが家族保険に入れないことがあります。保険会社に確認してください
病院のかかり方
- ふだんの病気は、まず家庭医（Hausarzt。一般内科 Allgemeinmedizin など）にかかります。多くの診療所は予約制です
- 専門医（Facharzt）には直接かかることもできますが、家庭医の紹介状（Überweisung）があると予約が取りやすいことがあります
- 公的保険の人は、保険会社から届く保険証（elektronische Gesundheitskarte、eGK）を受付で出します
- 薬は処方箋（Rezept）を薬局（Apotheke）に持っていきます。公的保険では、処方薬1つにつき原則10%（€5〜€10）の自己負担があります（SGB V 61条）
- 夜間・休日で急ぎでないときは、医療の当番（ärztlicher Bereitschaftsdienst、電話116117）を使います。命にかかわる救急は112です
デュッセルドルフ・フランクフルト・ミュンヘンなど日本人の多い都市には、日本語が通じる診療所もあります。在ドイツ日本国大使館・各総領事館が医療機関の情報を案内しています。
病気で休むとき
会社員が病気で働けないときは、会社が6週間まで給与を払い続けます（賃金継続支払法 EntgFG）。それを超えると、公的保険から傷病手当（Krankengeld）が出ます。くわしくは病気のときの記事をご覧ください。
ドイツで病気になったとき（給与の継続支払い・傷病手当・eAU） →診断書、電子の就労不能証明、傷病手当をまとめています。ドイツに来た人の健康保険
- ドイツの会社に雇われる人は、働き始める前に公的保険の会社を選んで会社に伝えます（民間を選べる人は民間の保険証明）
- 滞在許可の申請では、十分な健康保険に入っていることが求められます（滞在法 AufenthG 2条3項）
- 日本の会社からの駐在の人は、日独社会保障協定が年金だけを対象にしているため、健康保険の扱いは協定では決まりません。会社と保険会社に確認してください
- ワーキングホリデー・語学学校の人などで公的保険に入らない人は、滞在に足りる民間の保険を用意します
よくある質問
＋ドイツの健康保険料はいくらですか。
公的保険は一般料率14.6%と保険会社ごとの追加保険料（2026年の平均2.9%）で、会社と本人が半分ずつ払います。平均の保険会社なら本人負担は給与の8.75%で、月 €5,812.50 の給与までが計算の対象です。
＋民間の健康保険を選べるのはどんな人ですか。
会社員なら、年収が加入義務の上限（2026年は €77,400）を超える人です。自営業や公務員も民間を選べます。民間から公的に戻るのには制限があるため、慎重に決めます。
＋配偶者や子どもの保険料はかかりますか。
公的保険では、収入の少ない配偶者と子どもは家族保険で保険料なしで入れます。2026年の収入の目安は月 €565（ミニジョブなら €603）までです。民間保険では1人ずつ保険料がかかります。
＋病院に行くときにお金はかかりますか。
公的保険の人は保険証を出せば、診察の費用はふつうかかりません。処方薬には原則10%（1つ €5〜€10）の自己負担があります。民間保険の人は、いったん払って保険会社に請求することが多いです。
＋夜や休日に具合が悪くなったら。
急ぎでないときは医療の当番（電話116117）、命にかかわるときは救急の112に電話します。
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